Wanneer je je hypotheek oversluit krijg je te maken met een boete. Maar waarom rekenen banken deze boete? Hoe wordt deze berekend? Oversluiten.nl legt je op deze pagina alles uit!
Lees hier over:
Wat is de hypotheek oversluit boete?
De hypotheek oversluit boete komt aan te pas wanneer je je hypotheek of lening vervroegd aflost of oversluit. Deze boete dekt de misgelopen inkomsten van de verstrekker als gevolg van het oversluiten of vervroegd aflossen van de hypotheek of lening, zodat zij wel hun afgesproken geld krijgen.
Waarom rekent de bank een hypotheek oversluit boete?
Met de bank waar jouw hypotheek loopt heb je een overeenkomst gesloten waarin je een vaste hypotheekrente hebt afgesproken voor een bepaalde periode (=rentevaste periode). Dit heeft voor jou als voordeel dat je maandlasten niet stijgen door een stijgende hypotheekrente. Je spreekt voor bijvoorbeeld tien jaar een vaste rente af. Tijdens deze periode kan de bank jou geen hogere hypotheekrente in de maag splitsen, en jij kunt ook niet onder de afgesproken rente uit. Het kan soms, maar daarover later meer.
Door het tussentijds openbreken van de rentevaste periode breek je het contract open tijden het hypotheek oversluiten. Door de gedaalde rente in de afgelopen jaren is dat een nadeel voor de bank. Voor de schade willen ze een compensatie, en dat wordt de boeterente genoemd.
Hypotheek oversluit boete bij rentemiddeling
Bij rentemiddeling wordt je huidige hypotheekrente gemiddeld met de rente in de markt. Ook bij rentemiddeling rekent de verstrekker een boete voor de gemiste inkomsten. Wat anders is dan bij oversluiten of vervroegd aflossen, is dat de boeterente wordt verrekend in je nieuwe rente. De illusie ontstaat dat dit voordeliger is, maar je betaald gewoon dezelfde boete als bij oversluiten.
Hoe berekent de bank de hypotheek oversluit boete?
De technische details zal ik je besparen, maar de hoogte van de boeterente is afhankelijk van de volgende factoren:
- Hoogte van de hypotheekschuld;
- Resterende periode van de huidige rentevaste periode;
- Hoogte van de hypotheekrente in de rentevaste periode;
- Actuele hypotheekrente;
- Boetevrije aflospercentage.
Over een hogere hypotheekschuld betaal je ook een hogere boeterente. Een groot verschil tussen de hypotheekrente in jouw contract en de actuele rente zorgt ook voor een hogere boeterente. In de meeste hypotheken kun je boetevrij 10% van de schuld aflossen. Over dit bedrag betaal je dus ook geen boeterente. Bij Oversluiten.nl kan je vrijblijvend opvragen hoe hoog de boeterente in jouw persoonlijke situatie wordt. Vervolgens kom je er middels een persoonlijk bespaaroverzicht gratis en vrijblijvend achter wat je kan besparen.
voorbeeldrekening hypotheek oversluit boete
Er zijn 4 factoren waar de bank naar kijkt wanneer ze de boeterente berekenen.
- Wat is je contractrente en huidige rente van de hypotheek;
- Welk rentebedrag loopt de bank mis door de overstap;
- Wat is de resterende tijdsduur van je hypotheek bij de bank;
- De huidige hoogte van je hypotheek.
Elke bank moet een vaste formule hanteren om de boeterente te berekenen. Hieronder zie je een voorbeeld.
- Overig hypotheekbedrag: €200.000
- Resterende hypotheek periode: 36 maanden
- Boetevrij aflospercentage: 15%
- Huidige hypotheekrente: 4%
- Nieuwe hypotheekrente 1,8%
Bedrag dat boetevrij aflosbaar is:
€200.000 x -15% = €170.000
Renteverschil:
4%-1,8% = 2,2% per jaar, dus 2,2% x 3 = 6,6% (36 maanden)
Boeterente:
6,6% x €170.000 = €11.220
Hier heb je dus een boeterente van €11.200, die je aan je huidige bank moet betalen, als je je hypotheek oversluit.
Wanneer kun je zonder een hypotheek oversluit boete de hypotheek oversluiten?
In twee gevallen kun je de hypotheek oversluiten zonder het betalen van een boeterente. Bij het bereiken van de einddatum van de rentevaste periode kun je boetevrij overstappen naar een andere bank. Ook na het verkopen van je huis ben je verlost van de oude hypotheek, waardoor je natuurlijk boetevrij kan overstappen.
Wil je alles weten over het oversluiten van je hypotheek?
Ben je nieuwsgierig wat het oversluiten van je hypotheek voor jou kan betekenen? Download dan onze hypotheek oversluiten gids voor een gedetailleerde uitleg, inclusief handige voorbeeldberekeningen.
Heb je vragen over de actuele rente? Die kun je hier altijd terugvinden!
