Zakelijke hypotheek

Het aflossen van een zakelijke hypotheek, ook wel bedrijfshypotheek genoemd, vindt vaak plaats binnen een vastgestelde termijn en tegen een vast rentepercentage. Gewoonlijk wordt er lineair afgelost, wat bijdraagt aan een hogere afschrijving op bedrijfspanden en het risico voor de hypotheekverstrekker verhoogt​​. Echter, niet alle geldverstrekkers vereisen een lineaire aflossing; soms is het mogelijk om een deel van de lening na de looptijd af te lossen, hoewel dit kan leiden tot extra kosten bij vervroegd aflossen.

De rente voor een zakelijke hypotheek in Nederland wordt bepaald door meerdere factoren en bestaat uit verschillende componenten:

1. Basisrente: De basisrente is de rente die de bank betaalt voor het inkopen van geld op de geldmarkt. Dit is de basis waarop de uiteindelijke rente voor de zakelijke hypotheek wordt berekend​​.
2. Risico-opslag: Bovenop de basisrente komt er een risico-opslag. Dit is een extra rente die je betaalt bovenop je hypotheekrente en is afhankelijk van de risicocategorie waarin je wordt geplaatst door de hypotheekverstrekker. Deze risico-opslag wordt bepaald op basis van je specifieke bedrijfssituatie, zoals de financiële gezondheid van je onderneming, je ervaring als ondernemer, het aantal jaren dat je bedrijf bestaat, en de financiële buffer die je hebt.
3. Vaste of variabele rente: Je kunt kiezen voor een vaste of variabele rente voor je zakelijke hypotheek. Met een vaste rente weet je waar je gedurende de looptijd van je hypotheek aan toe bent qua rentebetalingen​​.
4. Rente variatie: De rente voor een zakelijk pand voor eigen gebruik varieert van 2,7% tot 7%. De meest gebruikelijke tarieven voor midden- en kleinbedrijven liggen tussen 3,5% en 6,5% van het leenbedrag. De rente op de offerte kan verschillen door meerdere factoren​​.

Wanneer je een bedrijfspand koopt, zijn er fiscale aspecten waar je rekening mee moet houden. Zo mag je de aanvraag- en afsluitkosten van de hypotheek aftrekken van je winst, want de Belastingdienst ziet rentebetalingen als aftrekbare zakelijke kosten.

Let wel, de aflossing van de hypotheek is niet aftrekbaar van de belasting. Echter, een eventuele waardestijging van het bedrijfspand dien je bij de winst op te tellen. De deskundige hypotheekadviseurs van Oversluiten.nl staan voor je klaar om je hierover te adviseren. Neem nu contact op.

Bij de aanschaf van een bedrijfspand komen er niet alleen kosten voor de aankoopprijs kijken. Je krijgt ook te maken met verschillende eenmalige kosten. Hierbij kun je denken aan kosten voor het bepalen van de waarde van het pand (taxatie), overdrachtsbelasting en notariskosten voor het vastleggen van de koop​​.

Overdrachtsbelasting: Voor bedrijfspanden geldt normaal gesproken een overdrachtsbelastingtarief van 10,4%, alhoewel er uitzonderingen mogelijk zijn. Bijvoorbeeld, als de bedrijfsruimte 10% of minder van het pand beslaat, geldt voor het hele pand het tarief van 2% of de startersvrijstelling​​.

Daarnaast zijn er jaarlijks terugkerende kosten zoals onroerendezaakbelasting (OZB), opstalverzekering en onderhoud. Houd in gedachten dat je rekening moet houden met deze kostenposten voordat je een zakelijke hypotheek afsluit, ook wel bekend als een bedrijfshypotheek.

Een zakelijke hypotheek is specifiek ontworpen voor zakelijke doeleinden zoals de aankoop of renovatie van een bedrijfspand, terwijl een particuliere hypotheek bedoeld is voor de aankoop van persoonlijk woongebruik. Hier zijn enkele van de belangrijkste verschillen tussen deze twee typen hypotheken:

1. Rente: Zakelijke hypotheken hebben vaak een hogere rente in vergelijking met particuliere hypotheken vanwege de hogere risico-opslag die gepaard gaat met zakelijke leningen​​.
2. Looptijd: De looptijd van een zakelijke hypotheek is vaak korter dan die van een particuliere hypotheek. Zakelijke hypotheken moeten meestal binnen 20 tot 25 jaar worden afgelost, terwijl particuliere hypotheken een looptijd van 30 jaar kunnen hebben​​.
3. Aflossing en eenmalige kosten: Zakelijke hypotheken vereisen vaak een snellere aflossing en hebben hogere eenmalige kosten in vergelijking met particuliere hypotheken​​.
4. Doel: Zakelijke hypotheken zijn uitsluitend bedoeld voor zakelijke doeleinden zoals de aankoop van een bedrijfspand of een ander zakelijk project, zoals een beleggingspand. Een particuliere hypotheek daarentegen is bedoeld voor persoonlijke huisvesting.
5. Risico voor de geldverstrekker: Het risico voor de geldverstrekker is over het algemeen hoger bij een zakelijke hypotheek in vergelijking met een particuliere hypotheek.

Er zijn uitzonderingen, bijvoorbeeld wanneer je een bedrijf aan huis hebt, dan zijn er eventuele mogelijkheden voor een particuliere hypotheek. Echter, om ervoor te zorgen dat je niet in overtreding bent, is het verstandig om je goed te informeren, aangezien er een hoge boete staat op het gebruik van de verkeerde leningsvorm.

Het maximale leenbedrag voor een zakelijke hypotheek is niet vastgesteld op een specifiek bedrag zoals 1 miljoen euro, maar varieert per aanbieder en situatie. Het wordt bepaald door verschillende factoren, waaronder:

1. De waarde van het onderpand: De waarde van het zakelijk vastgoed dat je wilt kopen speelt een grote rol bij het bepalen van het leenbedrag. Bij de meeste financiers kun je tot een bepaald percentage van de waarde van het vastgoed lenen, en de rest moet je met eigen geld betalen​​.
2. Eigen vermogen van de ondernemer: Je eigen vermogen en bestaande schulden zijn belangrijk voor geldverstrekkers bij het beoordelen van je aanvraag voor een zakelijke hypotheek​​.
3. Winst voor aftrek: De winst die je maakt voor aftrek van rentekosten, belastingen, afschrijvingen en afboekingen wordt ook bekeken door de hypotheekverstrekker​​.
4. Inkomsten van de ondernemer: De Gedragscode Hypothecair Krediet (GHF) stelt dat bij het bepalen van de maximale leencapaciteit rekening moet worden gehouden met de huidige ‘vaste en bestendige inkomsten’. Aangezien ondernemers doorgaans geen vaste en bestendige inkomsten hebben, wordt de leencapaciteit gebaseerd op het gemiddelde van de inkomsten over een bepaalde periode​​.
5. Type bedrijf en branche: De sector waarin je opereert kan ook van invloed zijn, hoewel dit niet expliciet is vermeld in de geraadpleegde bronnen, het is logisch dat bepaalde sectoren als risicovoller worden beschouwd dan andere.
6. Financiële gezondheid van het bedrijf: Dit omvat verschillende financiële indicatoren die de stabiliteit en winstgevendheid van je bedrijf aantonen.
7. Looptijd en rentepercentage: De gekozen looptijd en het overeengekomen rentepercentage kunnen ook van invloed zijn op het maximale leenbedrag.
8. Kredietwaardigheid van de ondernemer: Je kredietgeschiedenis en huidige kredietstatus kunnen ook van invloed zijn op het maximale leenbedrag dat je kunt lenen voor een zakelijke hypotheek.

Door al deze factoren kan het maximale leenbedrag sterk variëren. Het is daarom raadzaam om contact op te nemen met onze deskundige hypotheekadviseurs bij Oversluiten.nl om een beter beeld te krijgen van hoeveel je kunt lenen voor je zakelijke hypotheek.