Alles over Overwaarde

Alles over overwaarde

Overwaarde wil zeggen dat je huis meer waarde heeft dan je huidige hypotheek. Het verschil tussen die twee bedragen is je overwaarde. Je kunt met overwaarde van alles doen. Je kan het opnemen om te gebruiken voor een verbouwing of om dingen te doen zoals het kopen van een auto.

Alles over overwaarde: Wat is overwaarde?

Overwaarde is het bedrag waar je huis nu voor verkocht kan worden minus het hypotheekbedrag op het huis. De overwaarde is dus het bedrag dat je na verkoop van het huis overhoudt na het aflossen van de hypotheekschuld. De overwaarde is altijd een schatting, want je kunt niet weten wat kopers voor het huis zouden geven als je echt gaat verkopen. De overwaarde kun je voor verschillende doeleinden gebruiken. Je kunt er zelfs een vakantiehuis voor kopen. Senioren kunnen een deel van de overwaarde gebruiken voor het aanvullen van het pensioeninkomen.

Alles over overwaarde opnemen

De overwaarde opnemen uit je eigen woning geeft je mogelijkheden om extra geld beschikbaar te krijgen. Met de overwaarde kun je een tweede huis  kopen, je huis verbouwen of je kunt het gewoon uit laten keren voor andere doelen. Je kunt zelfs een auto kopen met de overwaarde. Hoe het opnemen van de overwaarde gaat en wat je erover moet weten, nemen we jou in mee.

Door de sterk gestegen huizenprijzen in de afgelopen jaren, krijg je als huiseigenaar financiële mogelijkheden. Je kunt namelijk een deel van de overwaarde uit je huis halen en anders besteden. Je kunt bijvoorbeeld de gewenste aanbouw aan je woonkamer plaatsen en zonnepanelen op het dak laten leggen. Op deze manier benut je de overwaarde zonder het verkopen van het huis

Alles over overwaarde: Hoe weet je hoeveel overwaarde je hebt?

Sinds 2013 zijn de huizenprijzen al aan het stijgen. Vooral de laatste jaren waren de jaarlijkse stijgingen groter dan 10% per jaar. Het is dus waarschijnlijk niet de vraag of je overwaarde hebt, maar hoeveel. Door het uit laten voeren van een taxatie kun je de overwaarde vast laten stellen. Aan de hand van de waarde indicatie uit de taxatie kun je zien hoeveel geld je beschikbaar hebt aan overwaarde. Tot juli 2021 was het mogelijk om een WOZ-beschikking te gebruiken als indicatie van de waarde van je huis. Door Europese richtlijnen moet je hiervoor een taxatie laten verrichten voor een tweede hypotheek. De overwaarde kun je zelf ook indicatief berekenen.

Alles over overwaarde opnemen – Wat zijn de voorwaarden?

Het hebben van voldoende overwaarde is een eerste prioriteit, maar er zijn meer vereisten waar je aan moet voldoen. De belangrijkste zijn:

• Je inkomen moet hoog genoeg zijn voor het betalen van de maandlasten
  • Door de extra hypotheek op het huis, krijg je hogere maandlasten. Op basis van de normen van de bank moet je inkomen hoog genoeg zijn.

• Je moet een stabiel inkomen hebben
  • Naast voldoende inkomen moet het inkomen volgens de normen ook stabiel genoeg zijn. Met een tijdelijk contract bij de werkgever heb je een intentieverklaring nodig waaruit blijkt dat jouw tijdelijk contract waarschijnlijk wordt verlengd na het bereiken van de einddatum van het contract.

• De geldverstrekker kan ook eisen stellen aan de hoogte van je pensioeninkomsten.
  • Door een te laag pensioeninkomen kan het opnemen van de overwaarde uit je huis mogelijk niet lukken. Vanaf een leeftijd van ongeveer 57 jaar kijken geldverstrekkers ook naar het pensioeninkomen.

• Bij het verbouwen van je huis kan de geldverstrekker het geld storten in een bouwdepot.
  • Door het gebruiken van een bouwdepot, krijgt de geldverstrekker de zekerheid dat je het geld ook echt gebruikt voor het verbeteren van de eigen woning.

Alles over overwaarde: Welke hypotheekvorm kies je voor de financiering?

Met de hypotheekadviseur overleg je welke hypotheekvorm het beste past voor de aanvullende hypotheek. Je kiest bijvoorbeeld voor het aflossen van de extra hypotheek met een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek. Kiezen voor een aflossingsvrije hypotheek zorgt voor de laagste maandlasten. Het nadeel van de aflossingsvrije hypotheek is dat je de schuld maximaal houdt tot je uiteindelijk het huis verkoopt. Bij jouw overlijden gaat de schuld samen met de woning over op de nabestaanden. Jouw hypotheekadviseur praat jou graag bij over de verschillende hypotheekvormen en de voordelen en de nadelen ervan.

Alles over overwaarde: Hoe gaat de Belastingdienst om met de overwaarde in jouw huis?

Zolang de overwaarde in het huis zit, wordt het niet belast. De fiscale gevolgen van het opnemen van de overwaarde zijn afhankelijk van wat je met het geld gaat doen. Sluit je een tweede hypotheek af voor het verbouwen van de woning, dan krijg je van de betaalde hypotheekrente een deel weer terug van de Belastingdienst. Vraag je adviseur naar de aanvullende voorwaarden. Als je overwaarde uit het huis haalt en laat uitkeren voor bijvoorbeeld het aanvullen van je inkomen of voor het kopen van een auto, dan beschouwt de Belastingdienst het uitgekeerde geld als spaarvermogen. Op deze manier wordt het ook belast door de fiscus.

Alles over overwaarde: De overwaarde kan ook je hypotheeklasten verlagen

Door de opgebouwde overwaarde kun je ook je maandlasten verlagen. Geldverstrekkers houden bij het verstrekken van een hypotheek rekening met het risico dat ze lopen. Als je een hypotheek nodig hebt van €300.000 voor het kopen van een huis van €300.000, rekent de geldverstrekker jou een risico-opslag. Dit betekent een hogere hypotheekrente. Stel, de waarde van het huis is inmiddels gestegen naar €375.000 en de hypotheekschuld is nog maar €275.000. De geldverstrekker loopt hierdoor minder risico. Door het lagere risico van de geldverstrekker, kan de overwaarde jou recht geven op een lagere hypotheekrente. Onze hypotheekadviseurs kunnen jou er alles over vertellen.

Alles over overwaarde: Het huis verduurzamen met behulp van de overwaarde

Door de hoge energieprijzen is het verduurzamen van je huis een slimme investering van je overwaarde. Het isoleren van muren, vloeren en het dak, leveren je waarschijnlijk een grote maandelijkse besparing op. Door de hoge energielasten is de besparing op de maandlasten mogelijk groter dan de extra hypotheeklasten door het opnemen van de overwaarde. Zodra je huis goed geïsoleerd is, kun je ook kijken naar het plaatsen van zonnepanelen en een warmtepomp.

Overwaarde opnemen en schenken aan de kinderen

Bij jouw overlijden gaan het huis en je andere bezittingen en schulden naar jouw nabestaanden. De overwaarde in jouw huis gaat dus ook over op de nabestaanden. Over de erfenis betalen de ontvangers erfbelasting. Door de overwaarde kunnen je erfgenamen het huis verkopen en er geld aan over houden.

Met de overwaarde een tweede huis kopen

Met een grote overwaarde kun je onder voorwaarden de overwaarde gebruiken voor het (gedeeltelijk) financieren van een tweede woning. Je gebruikt bijvoorbeeld €150.000 aan overwaarde en voor de rest sluit je nog een hypotheek af op het tweede huis. Het financieren van een tweede huis dat in het buitenland staat is lastig. Voor een tweede huis in Nederland zijn er ruimere mogelijkheden. Uiteraard moet het inkomen wel hoog genoeg zijn voor het dragen van de hypotheeklasten van beide woningen.  

Wat zijn de gevolgen van de overwaarde bij een scheiding?

Als het een gemeenschappelijke woning is, moet bij een scheiding de overwaarde verdeeld worden over de ex-partners. Bij verkoop van het huis is de overwaarde eenvoudig te verdelen. Als één van beide partners het huis op eigen naam wil, moet deze partner de ex uitkopen. Dit kan door het nemen van een extra hypotheek. De vertrekkende ex-partner krijgt zijn of haar deel van de overwaarde mee.

Overwaarde gebruiken voor het kopen van een ander huis

Heb je plannen om een ander huis te kopen? De overwaarde uit je huidige woning kun je gebruiken voor het financieren van je volgende koopwoning. Je kunt een huis kopen voordat je jouw huidige woning verkocht hebt. Door middel van een overbruggingskrediet kun je voor het financieren van je volgende koopwoning toch al rekening houden met de overwaarde in jouw huis. Bij het verhuizen neem je de overwaarde dus mee.

Je overwaarde gebruiken voor het aflossen van leningen

De hypotheekrentes zijn lager dan de rentes voor een persoonlijke lening of een doorlopend krediet. Hier kun je baat bij hebben met de overwaarde in je huis. Door het opnemen van een deel van de overwaarde kun je een betaalbare extra hypotheek in de plaats van je leningen nemen. Met de overwaarde ga je als het ware je schulden aflossen. Dit is vooral aantrekkelijk als je veel rente betaalt voor de leningen. Een bijkomend voordeel is dat je meerdere leningen kunt inruilen voor één extra hypotheek met aantrekkelijke maandlasten.

Met de overwaarde beleggen

Met de overwaarde kun je ook beleggen. Je koopt bijvoorbeeld een appartementje voor de verhuur. Of je hebt een andere lucratieve belegging waar je geld voor nodig hebt. Het nadeel van het investeren van de overwaarde is dat je er ook verlies op kunt maken. Het investeren van de overwaarde is dus niet zonder risico’s.

Via de onafhankelijk adviseur krijg je de beste deal

Wij zijn volledig onafhankelijk van geldverstrekkers. Dit heeft als voordeel dat wij voor jou de pareltjes uit de markt kunnen vissen. Wij zoeken voor jou naar de laagste hypotheekrente en naar de hypotheek met de beste voorwaarden. Als je kiest voor een bank, blijft het aanbod vaak beperkt tot wat de banken zelf in hun assortiment hebben. Wij kunnen helpen met een hypotheek bij geldverstrekkers als: Rabobank, ING, Nationale-Nederlanden en ABN-Amro, maar ook de kleinere banken met vaak goede voorwaarden nemen wij mee in de vergelijkingen.     

Ben je benieuwd naar de actuele rente? Die kan je hier terugvinden. Heb je verder nog vragen? Neem dan vrijblijvend contact met ons op!