Lees hier over:
Spaarhypotheek oversluiten naar annuïteitenhypotheek, kan dat?
Je kan je spaarhypotheek oversluiten naar een annuïteitenhypotheek. Dit kan de goede keuze zijn als er sprake is van een lagere rente. De bijkomende oversluitkosten wegen niet op tegen het te behalen voordeel. Door je spaarhypotheek over te sluiten kunnen je maandlasten dalen.
Waarom een spaarhypotheek oversluiten naar een annuïteitenhypotheek?
Het feit dat veel mensen onderzoeken of ze de spaarhypotheek kunnen oversluiten naar een annuïteitenhypotheek komt voornamelijk door de nog steeds lage hypotheekrente. De rentes zijn in de eerste helft van 2022 sterk gestegen, maar ze zijn nog steeds laag te noemen. Deze lage rente heeft een directe negatieve invloed op de spaarpremie voor mensen met een spaarhypotheek. Hierdoor zijn de maandelijkse lasten hoger zijn. Daarnaast onderzoeken veel mensen het omzetten van de spaarhypotheek in een annuïteitenhypotheek aangezien ze niet tevreden zijn met de spaarhypotheek als hypotheekvorm, en denken dat een annuïteitenhypotheek beter bij ze past. In dit artikel leggen we alles aan je uit met betrekking tot het oversluiten van een spaarhypotheek naar een annuïteitenhypotheek.
Wanneer spaarhypotheek oversluiten wel en niet rendabel?
Of het oversluiten van een spaarhypotheek naar een annuïteitenhypotheek uit kan, hangt af van het rekensommetje dat je samen met de hypotheekadviseur maakt. Een spaarhypotheek waarvan de hypotheeklasten laag zijn door bijvoorbeeld een hoog spaarvermogen, sluit je niet over naar een annuïteitenhypotheek. Je hebt bijvoorbeeld een hypotheekschuld van €200.000 met een hoog spaarvermogen (bijvoorbeeld €150.000) in een aan de hypotheek gekoppelde rekening of verzekering. Als uit een berekening blijkt dat een annuïteitenhypotheek zorgt voor hogere hypotheeklasten, sluit je de hypotheek niet over naar een annuïteitenhypotheek.
Besparen op maandlasten door oversluiten spaarhypotheek
Een lage hypotheek rente wordt door starters en veel huisbezitters enorm gewaardeerd. Hoe lager de hypotheek rente, hoe lager je hypotheeklasten. Het bijkomend voordeel is dat je de in vergelijking met het verleden lage hypotheekrente voor tientallen jaren vast kunt zetten, waardoor je zeker bent van de lage lasten voor bijvoorbeeld 20 jaar.
Huiseigenaren die minder blij zijn met een lage rente zijn huiseigenaren met een spaarhypotheek. Zij gaan namelijk meer spaarpremie betalen. Dit komt omdat zij hun hypotheek niet direct aflossen, maar hiervoor maandelijks een bedrag in een spaarpot doen. Deze spaarpot vangt rente, en die staat gelijk aan de betaalde hypotheekrente. Als je spaarpot dus al flink vol zit is een spaarrente verschil van 3% of bijvoorbeeld 5% een enorm verschil. Wanneer je spaarpot nog maar 3% rente krijgt moet je zelf meer geld bijleggen om je hypotheek aan het eind van de rit te kunnen aflossen, oftewel de spaarpremie wordt hoger.
Om deze reden kan het voor huiseigenaren met een spaarhypotheek slim zijn om het om te zetten in een annuïteitenhypotheek. Ga in ieder geval vrijblijvend in gesprek met onze hypotheekadviseurs. Er is namelijk een besparing mogelijk wanneer je jouw hypotheek oversluit naar een annuïteitenhypotheek. Dit moet per persoonlijke situatie worden bekeken! Het ligt er namelijk aan hoe vol je spaarpot zit.
Spaarhypotheek oversluiten naar annuïteitenhypotheek voor aflossingsvorm
Reden nummer twee om je spaarhypotheek over te sluiten naar een annuïteitenhypotheek is verandering van de aflossingsvorm. Hierbij is je directe doel niet besparen, maar dit kan natuurlijk hand in hand gaan.
De spaarhypotheek is eigenlijk een heel veilige aflossingsvorm, in tegenstelling tot een beleggingshypotheek of een aflossingsvrije hypotheek. Hoewel je niet daadwerkelijk direct aflost gaat je geld wel in een potje waar je niet bij kan, waardoor aflossing bijna gegarandeerd is, en je dus geen zorgen hoeft te maken dat je uit je huis wordt gezet. Dit kan alleen het geval zijn als, in een extreem geval, je hypotheekverstrekker bijvoorbeeld failliet gaat.
De spaarhypotheek wordt als een veilige hypotheekvorm gezien. Hetzelfde kun je zeggen over de annuïteitenhypotheek. Na iedere maand wordt je hypotheekschuld weer iets kleiner, Het grote voordeel van de annuïteitenhypotheek ten opzichte van de spaarhypotheek zijn de maandelijkse aflossingen. Door het maandelijks aflossen krijg je een steeds kleinere schuld op jouw naam.
Wat verandert er als ik mijn spaarhypotheek oversluit naar een annuïteitenhypotheek?
Bij een spaarhypotheek betaal je elke maand een bedrag voor je spaarverzekering. Deze bestaat uit rente en uit een premie. Het bedrag dat je maandelijks betaalt gaat in een spaarpot, waar rente op wordt gevangen. Bij een lage rente wordt je spaarpremie hoger dan bij een hogere rente, aangezien dit invloed heeft op het gespaarde bedrag. Tijdens de looptijd worden er geen aflossingen overgemaakt aan de hypotheekverstrekker. Dit gaat in één keer aan het eind van de rit.
Bij de annuïteitenhypotheek betaal je iedere maand hetzelfde bedrag aan maandlasten zolang de rentevast periode loopt. Aangezien de hypotheekschuld elke maand afneemt door de aflossingen betaal je iedere maand minder rente en betaal je meer af op de hypotheekschuld.
Gevolgen van het oversluiten van een spaarhypotheek naar een annuïteitenhypotheek
Door het oversluiten van je spaarhypotheek komt er een kapitaal vrij. Dit bedrag was bestemd voor het aflossen van de spaarhypotheek op de einddatum. Door het aflossen van de bestaande spaarhypotheek is het nu de vraag wat er moet gebeuren met het opgebouwde kapitaal. Het kapitaal kun je gebruiken voor het aflossen op de hypotheek. Vroeger had het op deze manier gebruiken van de opgebouwde fiscale waarde consequenties, als de hypotheek minder dan 15 of 20 jaar geleden was afgesloten. Deze negatieve consequenties zijn geschrapt. Je kunt de waarde nu dus gebruiken voor het verlagen van de hypotheekschuld. Jouw hypotheekadviseur ziet erop toe dat je dit op de juiste manier doet en dat je rekening houdt met de fiscale regels.
Spaarhypotheek oversluiten bij Oversluiten.nl
Wij brengen gratis en vrijblijvend je mogelijkheden in kaart. We laten je zien hoe je kaarten liggen en je mag zelf bepalen wat je met deze informatie doet. Wij werken bovendien ook op no-cure, no-pay basis.
Heb je vragen over de actuele rente? Die kun je hier altijd terugvinden!
