Je bestelt online een paar schoenen, kiest voor achteraf betalen en rekent pas af als je zeker weet dat je ze houdt. Handig toch? Grote kans dat je er nauwelijks bij stilstaat dat je op dat moment eigenlijk een financiรซle verplichting aangaat. Achteraf betalen voelt immers heel anders dan geld lenen bij een bank. Toch komt daar vanaf november 2026 verandering in. Door de nieuwe kredietregels 2026 wordt achteraf betalen veel nadrukkelijker gezien als een vorm van krediet.
Juist omdat achteraf betalen zo alledaags is geworden, kunnen de nieuwe regels voor veel consumenten merkbaar worden. Vanaf 20 november 2026 verandert de manier waarop naar deze vorm van krediet wordt gekeken en gecontroleerd. Wat dat in de praktijk betekent, leggen we hieronder stap voor stap uit.
In deze blog lees je alles over:
Wat valt er allemaal onder geld lenen?
Bij geld lenen denk je al snel aan een persoonlijke lening: je ontvangt een bedrag en betaalt dit later, meestal met rente, terug. Maar krediet is breder dan alleen zoโn traditionele lening.
Er zijn verschillende vormen waarbij je nu financiรซle ruimte gebruikt en later betaalt, bijvoorbeeld:
- een persoonlijke lening;
- rood staan op je betaalrekening;
- kopen op afbetaling;
- gespreid betalen;
- bepaalde leasevormen;
- betalen met een creditcard;
- achteraf betalen.
Tip: Kijk niet alleen naar je โechteโ leningen. Ook roodstand, creditcards en openstaande achterafbetalingen kunnen samen invloed hebben op hoeveel financiรซle ruimte je daadwerkelijk hebt.
Wat veranderen de nieuwe kredietregels vanaf 20 november 2026?
Vanaf 20 november 2026 gaan de nieuwe Europese kredietregels gelden. Een belangrijke verandering is dat ook achteraf betalen (Buy Now, Pay Later) nadrukkelijk onder de regels voor consumentenkrediet komt te vallen. BNPL-aanbieders komen daarmee onder toezicht van de AFM.
Voor consumenten betekent dit volgens de huidige uitwerking onder andere:
- Meer controle op kredietwaardigheid: aanbieders moeten beter beoordelen of het verantwoord is om iemand krediet te geven.
- Vaker een BKR-check: bij het beoordelen van krediet gaat het BKR in meer situaties een rol spelen.
- Leeftijdscontrole: aanbieders moeten controleren of iemand 18 jaar of ouder is voordat krediet wordt verstrekt.
- Duidelijkere informatie: het moet vooraf duidelijker zijn dat achteraf betalen een vorm van krediet is en welke voorwaarden daarbij horen.
- Meer toezicht: aanbieders van achteraf betalen krijgen te maken met toezicht en mogelijk een vergunningplicht bij de AFM.
Kies je straks bij het online afrekenen voor โbetaal laterโ? Dan kan dat dus betekenen dat er een extra controle of stap in het betaalproces komt. Achteraf betalen blijft mogelijk, maar wordt minder vrijblijvend behandeld als een gewone betaalmethode.
De Nederlandse wetgeving is op dit moment nog in behandeling. Daardoor kunnen onderdelen van de precieze uitwerking nog wijzigen. De nieuwe regels moeten uiterlijk vanaf 20 november 2026 worden toegepast.
Wanneer valt achteraf betalen onder de nieuwe kredietregels?
Niet iedere rekening die je later betaalt, valt automatisch onder dezelfde kredietregels. Volgens het huidige wetsvoorstel is vooral belangrijk wie het uitstel van betaling aanbiedt, hoe lang je krijgt om te betalen en of er kosten worden gerekend.
Gebruik je bij een webshop een externe aanbieder van achteraf betalen, dan valt dit in principe onder de nieuwe kredietregels. Daarbij maakt het niet uit of je bijvoorbeeld โฌ50 of โฌ500 uitgeeft, of je het bedrag na 30 dagen betaalt of in meerdere termijnen aflost. Ook kleine BNPL-kredieten komen daarmee binnen het bereik van de regels.
Er zijn wel uitzonderingen wanneer een winkel zelf uitstel van betaling aanbiedt:
- Een mkb-webshop kan buiten de kredietregels blijven als je binnen 50 dagen volledig betaalt, er geen rente of andere kosten worden gerekend en er geen externe kredietaanbieder tussen zit.
- Voor een grote online webshop geldt onder vergelijkbare voorwaarden een termijn van maximaal 14 dagen.
- Wordt een langere betaaltermijn aangeboden, betaal je in bijvoorbeeld drie maanden, of worden rente of andere kosten gerekend? Dan valt het uitstel in principe wel onder de kredietregels.
Valt de achterafbetaling onder de kredietregels? Dan moet de aanbieder volgens de huidige uitwerking bij ieder krediet het BKR raadplegen, ook bij bedragen onder โฌ250. Dat is een BKR-check en nog geen registratie. De huidige grens van โฌ250 voor het raadplegen van BKR vervalt.
Een krediet onder โฌ250 wordt daarmee dus niet automatisch bij BKR geregistreerd. Het uitgangspunt is dat de bestaande voorwaarden voor registratie behouden blijven. De precieze registratieregels worden nog afzonderlijk uitgewerkt.
*BNPL staat voor: Buy now, pay later.
Praktijkvoorbeeld:
Je koopt voor โฌ120 kleding en kiest voor achteraf betalen. Betaal je rechtstreeks aan een kleine webshop binnen 30 dagen en zonder extra kosten, dan kan dat buiten de nieuwe kredietregels vallen. Kies je bij dezelfde aankoop voor Klarna โBetaal laterโ, dan valt die betaling in principe wรฉl onder de nieuwe kredietregels.
Waarom worden de regels voor krediet strenger?
Achteraf betalen en andere vormen van uitgesteld betalen zijn de afgelopen jaren steeds normaler geworden. Dat is handig, maar het maakt het ook makkelijker om meerdere betaalverplichtingen tegelijk op te bouwen zonder dat dit direct als lenen voelt.
De strengere regels zijn daarom vooral bedoeld om consumenten beter te beschermen tegen overkreditering en betalingsproblemen, en om ervoor te zorgen dat duidelijker wordt welke financiรซle verplichting je aangaat.
Wanneer krijg je een BKR check bij achteraf betalen?
Kies je straks voor achteraf betalen via een aanbieder die onder de nieuwe kredietregels valt, dan kan er ook een BKR-check plaatsvinden. De huidige ondergrens van โฌ250 voor zoโn toets vervalt, waardoor ook kleinere kredietbedragen gecontroleerd kunnen worden. Overigens wordt het alleen boven een bedrag van โฌ250 geregistreerd.
Een BKR-check is niet hetzelfde als een registratie. Bij een check kijkt de aanbieder welke financiรซle verplichtingen je al hebt. Een registratie betekent dat een krediet daadwerkelijk bij BKR wordt vastgelegd.
Op dit moment worden onder andere deze kredieten geregistreerd als ze aan de voorwaarden voldoen:
- persoonlijke leningen;
- doorlopende kredieten;
- private lease;
- kopen op afbetaling;
- roodstand met kredietlimiet;
- creditcards met kredietfaciliteit;
- telefoonabonnementen waarbij je het toestel op afbetaling koopt.
Een sim only-abonnement is geen krediet. Voor achteraf betalen wordt nog verder uitgewerkt welke kredieten straks precies geregistreerd moeten worden.
Wist je dat: Een BKR-check betekent niet dat je direct een registratie krijgt. De controle is juist bedoeld om te bekijken welke financiรซle verplichtingen je al hebt en of een nieuw krediet verantwoord is.
Hebben de nieuwe kredietregels invloed op het afsluiten van een hypotheek?
Ja, dat kan indirect invloed hebben op het afsluiten van een hypotheek. De nieuwe kredietregels veranderen niet hoe een maximale hypotheek wordt berekend. Wel kunnen meer vormen van krediet, zoals achteraf betalen, straks onderdeel worden van je geregistreerde financiรซle verplichtingen. Bij een hypotheekaanvraag kijkt een geldverstrekker namelijk niet alleen naar je inkomen, maar ook naar bestaande leningen en andere verplichtingen. Deze kunnen ervoor zorgen dat je minder kunt lenen.
Een enkele aankoop die je achteraf betaalt, betekent dus niet automatisch dat je minder hypotheek kunt krijgen. Het wordt vooral relevant wanneer er sprake is van een geregistreerd krediet of een kredietruimte die meetelt in je financiรซle situatie. Ook een negatieve BKR-registratie, bijvoorbeeld door een betalingsachterstand, kan gevolgen hebben voor de beoordeling van je hypotheekaanvraag.
Benieuwd wat deze regels voor jouw situatie betekenen?
Heb je vragen over een lening, je hypotheek of andere financiรซle verplichtingen? Bij Oversluiten.nl kun je terecht voor persoonlijk, onafhankelijk en vrijblijvend advies. We kijken naar jouw volledige financiรซle situatie en leggen duidelijk uit wat er mogelijk is.
Zo regel je alles rondom lenen, hypotheken en verzekeringen op รฉรฉn plek, met persoonlijk en onafhankelijk advies.
Vrijblijvend contact opnemen
Veelgestelde vragen over kredieten
Hoe wordt rente van mijn lening bepaald?
De rente van een lening is afhankelijk van verschillende factoren. Allereerst speelt de algemene marktrente een rol, dit is de basisrente die banken en financiรซle instellingen hanteren. Daarnaast wordt je kredietwaardigheid beoordeeld door de geldverstrekker. Hoe kredietwaardiger je bent, des te lager het risico voor de bank en dit kan leiden tot een gunstiger rentetarief. Het type lening, of het nu een persoonlijke lening of een doorlopend krediet is, kan ook van invloed zijn op de rente. Ten slotte kan de looptijd van de lening invloed hebben op de rente. Een langere looptijd kan een hogere rente betekenen omdat de bank haar geld voor een langere periode uitleent.
Ik wil geld lenen, hoeveel tijd neemt dit in beslag?
Een persoonlijke lening kan in sommige gevallen al binnen 24 uur geregeld zijn, mits alle benodigde documenten correct en tijdig worden aangeleverd. Voor doorlopende kredieten en complexere leningen, zoals hypotheken, kan het proces langer duren, variรซrend van enkele dagen tot enkele maanden. Onze adviseurs staan klaar om je te begeleiden en het proces zo efficiรซnt mogelijk te laten verlopen.
Kan ik een (consumptieve) lening online aanvragen?
Bij Oversluiten.nl kun je online een aanvraag indienen voor een consumptieve lening. Na ontvangst van je aanvraag neemt een van onze adviseurs contact met je op om deze samen door te nemen. We begeleiden je stap voor stap bij het beoordelen van je mogelijkheden en zorgen dat alle benodigde informatie beschikbaar is voor een zorgvuldige afweging.
Wordt betalen met een creditcard onder de nieuwe kredietregels gezien als krediet?
Ja, bij veel reguliere creditcards wel. Bij de in Nederland gangbare creditcard betaal je aankopen niet direct, maar wordt het openstaande bedrag meestal enkele weken later van je rekening afgeschreven. Omdat er sprake is van uitgestelde betaling, valt deze vorm onder de nieuwe regels voor consumentenkrediet.
Voor deze creditcards geldt wel een overgangstermijn van zes maanden. Als de nieuwe kredietregels op 20 november 2026 ingaan, gaan ze voor kaarten met uitgestelde debitering naar verwachting vanaf 20 mei 2027 gelden.
Gebruik je een prepaid creditcard of een debitcard waarbij je alleen geld uitgeeft dat al op je rekening of kaart staat? Dan leen je geen geld en is er in principe geen sprake van krediet.
Heeft financial lease of private lease invloed op je leencapaciteit?
Ja, een leasecontract kan invloed hebben op hoeveel je kunt lenen. Hoe groot die invloed is, hangt onder andere af van het soort leasecontract en je persoonlijke situatie. Private lease wordt doorgaans als financiรซle verplichting meegenomen en kan bij BKR geregistreerd staan.
Bij het afsluiten van een krediet:
Een kredietverstrekker kijkt naar je bestaande financiรซle verplichtingen en beoordeelt hoeveel ruimte je nog hebt voor een nieuwe lening. Een lopend leasecontract kan er daardoor voor zorgen dat je minder kunt lenen.
Bij het afsluiten van een hypotheek:
Ook bij een hypotheek wordt rekening gehouden met financiรซle verplichtingen, waaronder leasecontracten. De maandelijkse lasten drukken op het bedrag dat je beschikbaar hebt voor hypotheeklasten en kunnen daardoor je maximale hypotheek verlagen.
Bij financial lease hangt de invloed mede af van hoe het contract is afgesloten. Gaat het bijvoorbeeld om zakelijke financial lease, dan speelt onder andere mee of je persoonlijk aansprakelijk bent voor de verplichting.
Lees ook: Lening aanvragen voor woningverbetering? Dit zijn je mogelijkheden in 2026
