Lees hier over:
Overwaarde en de hypotheek
Met overwaarde in je huis kun je recht hebben op een korting op de hypotheekrente. Je kunt er ook voor kiezen om de overwaarde deels uit je huis te halen met een hypotheek. Met een tweede hypotheek kun je de overwaarde op meerdere manieren benutten.
Door stijgende huizenprijzen en aflossingen op de hypotheek, bouw je een overwaarde op in je huis. De overwaarde is de waarde van jouw huis minus de hypotheek op het huis. Dit is dus het bedrag dat je uitgekeerd krijgt als je jouw huis verkoopt. De overwaarde in je huis kan invloed hebben op je hypotheek.
Hogere hypotheek zorgt voor een hogere hypotheekrente
Geldverstrekkers laten de hoogte van de hypotheekrente mede afhangen van het risico dat ze lopen met het verstrekken van een hypotheek. Als je voor een huis met een waarde van €300.000 een hypotheek nodig hebt van €300.000, dan loopt de geldverstrekker een hoog risico. Het huis is namelijk het onderpand van de lening. Zodra jij niet meer aan je betalingsverplichtingen voldoet, heeft de geldverstrekker de mogelijkheid om het huis te verkopen zonder jouw toestemming. Als het huis in waarde is gezakt, kan de schuld hoger zijn dan de verkoopwaarde van het huis. Dat is een risico voor jou als huiseigenaar, maar ook voor de geldverstrekker.
Heb je een hypotheek van €150.000 op een huis met een waarde van €300.000, dan loopt de geldverstrekker minder risico. Hierdoor kan het voor de geldverstrekker uit om voor deze hypotheek een lagere hypotheekrente in rekening te brengen.
Heb je recht op een lagere hypotheekrente?
Bij het afsluiten van een hypotheek spreken de meeste huizenkopers een vaste hypotheekrente af voor een bepaalde periode. Dit wordt een rentevast periode genoemd. Door een gestegen overwaarde in je huis kun je recht hebben op een lagere hypotheekrente. Dat komt doordat de geldverstrekker inmiddels minder risico loopt met de lening. Dit kan jou een besparing opleveren van meerdere tiende procentpunten. Een verlaging van de hypotheekrente heb je geen recht op met een NHG-hypotheek. Hierin zit namelijk al een korting verwerkt voor een verlaagd risico voor de geldverstrekker.
Voorbeeld
Jaren geleden heb je een huis voor 100% gefinancierd met een hypotheek van €250.000. De hypotheekrente bedraagt 4%. Je hebt niet gekozen voor een NHG-hypotheek. De hypotheekschuld is inmiddels gezakt naar €225.000 en de waarde van het huis bedraagt nu €400.000. De huidige hypotheek bedraagt minder dan 60% van de waarde van het huis. Door het lagere risico is de bank bereid om de hypotheekrente te verlagen naar 3,5% door de nieuwe verhouding tussen de woningwaarde en de schuld op het huis. Binnen de huidige rentevast periode krijg je dus een verlaging van de hypotheekrente.
Overwaarde uit het huis halen met een tweede hypotheek
Door het afsluiten van een tweede hypotheek kun je een deel van de overwaarde uit jouw huis halen. De geldverstrekker leent jou een bedrag als voorschot op de overwaarde in het huis. Je sluit bijvoorbeeld een hypotheek af voor €50.000 voor het financieren van een aanbouw aan jouw huis. Het geleende bedrag kun je besteden aan de verbouwing. Het is niet verplicht om de overwaarde te gebruiken voor een verbouwing. Je kunt er bijvoorbeeld ook andere schulden mee afbetalen. Indien de overwaarde niet wordt ingezet voor het verbouwen of het verduurzamen van het huis, heb je geen recht op hypotheekrenteaftrek over de aanvullende hypotheek (overwaarde hypotheek).
Wat zijn de nadelen van een overwaarde hypotheek?
Door het afsluiten van een extra hypotheek, krijg je ook weer extra maandlasten. Daarnaast verhoog je de hypotheekschuld op het huis. Door dalende huizenprijzen kun je in de situatie terechtkomen dat de schuld op het huis hoger is dan de verkoopwaarde. In dat geval kun je jouw huis niet meer verkopen zonder er een restschuld aan over te houden. Als je de uitgekeerde overwaarde niet gebruikt voor het verbouwen of het verbeteren van het huis, is de betaalde hypotheekrente niet aftrekbaar.
Ga het gesprek aan met onze hypotheekadviseurs om te ervaren wat jouw mogelijkheden zijn met de overwaarde. Ook praten ze jou graag bij over een overwaarde hypotheek voor bijvoorbeeld het verbouwen van je huis.
Benieuwd naar de actuele rentestanden? Deze kun je hier terugvinden. Heb je verder nog vragen? Neem dan vrijblijvend contact met ons op.
