Heb jij overwaarde op jouw woning? De huizenprijzen stijgen in een rap tempo, wat resulteert in een ongekende toename van overwaarde op woningen. In mei 2023 bereikte de overwaarde op woningen een recordhoogte van ongeveer €211.000. Dit is goed nieuws voor huidige huiseigenaren die hun woningwaarde zien stijgen zonder dat ze hun hypotheek hoeven te verhogen. Echter, deze ontwikkeling heeft een keerzijde: starters op de woningmarkt ervaren steeds meer moeilijkheden om een betaalbare woning te vinden. Terwijl de huidige woningeigenaren profiteren, staan de starters aan de zijlijn.
Uit gegevens van het Hypotheek Data Netwerk (HDN), waarbij de meeste hypotheekadviseurs en- verstrekkers zijn aangesloten, blijkt dat doorstromers op de woningmarkt gemiddeld €363.000 euro hebben geleend bij de aankoop van hun woning. De gemiddelde marktwaarde van deze woningen bedraagt €574.000. Dit betekent dat er een gemiddeld verschil van €211.000 is, wat voornamelijk de overwaarde vertegenwoordigt die verkopers hebben opgebouwd door de recordprijzen bij de verkoop van hun vorige woning
Nog nooit eerder was er zo’n groot verschil als afgelopen maand tussen de marktwaarde van een woning en de hypotheeksom bij doorstromers. Deze aanzienlijke overwaarde op woningen benadrukt hoe sterk de huizenmarkt momenteel is, maar ook de uitdagingen waar starters mee geconfronteerd worden bij het vinden van een betaalbare woning.
Bekijk ook: Hypotheekrentes zijn gestegen tot het hoogste punt in 2024
De oorzaken van de hoge overwaarde zijn divers. Naast de gestegen huizenprijzen speelt ook het feit mee dat steeds minder doorstromers een aflossingsvrije hypotheek hebben. Dit betekent dat zij tijdens de looptijd van hun hypotheek meer hebben afgelost, waardoor zij meer eigen vermogen opbouwen. Bij de verkoop van hun oude woning komt dit vermogen vrij, wat hen in staat stelt om bij de aankoop van een nieuwe woning te profiteren van de opgebouwde overwaarde.
Zo laag mogelijke hypotheek
Door de hoge rente is het aantrekkelijk geworden om de overwaarde van je woning te gebruiken bij een aankoop van een nieuwe woning. Het loont om de hypotheek zo laag mogelijk te houden.
Voorbeeld:
Stel, je hebt een woning met een marktwaarde van €400.000 en je hebt nog een hypotheekschuld van €200.000. Dit betekent dat je een overwaarde van €200.000 hebt. Bij het kopen van een nieuwe woning kun je deze overwaarde gebruiken om je hypotheekbedrag te verlagen, waardoor je minder rente betaalt en je maandelijkse lasten lager blijven.
Kritiek op de groei van overwaarde
Hoewel de stijgende overwaarde veel huiseigenaren en doorstromers voordelen biedt, is er ook kritiek op deze ontwikkeling. Experts wijzen erop dat makelaars de grootste profiteurs zijn van de stijgende huizenprijzen, aangezien zij een percentage van de transactieprijs ontvangen. Dit betekent dat hogere verkoopprijzen direct in hun voordeel werken. Voor verkopers zelf betekent de hogere opbrengst vaak dat zij deze winst weer moeten investeren in hun nieuwe woning, waardoor zij per saldo niet altijd beter af zijn.
Een ander zorgwekkend gevolg van de hoge overwaarde is de druk die het legt op starters. De hoge huizenprijzen maken het voor hen steeds moeilijker om een eerste woning te kopen zonder aanzienlijke eigen middelen mee te brengen. Dit wordt geïllustreerd door cijfers van het CBS, waaruit blijkt dat het percentage volwassenen tussen de 25 en 30 jaar dat nog bij hun ouders woont, is gestegen van ruim 18% in 2016 naar bijna 20% in het afgelopen jaar.
Doorstromers profiteren het meest
Doorstromers op de woningmarkt profiteren momenteel aanzienlijk van de opgebouwde overwaarde op hun woningen. Recente gegevens van het Hypotheek Data Netwerk (HDN), een aanbieder van hypotheeksoftware, tonen aan dat het aantal hypotheekaanvragen in mei 2024 op jaarbasis is gestegen tot 37.500, wat ruim 7.000 meer is dan een jaar eerder. Deze toename wordt grotendeels toegeschreven aan doorstromers die de overwaarde van hun oude woning gebruiken bij de aankoop van een nieuwe woning.
Ondanks deze stijging is het nog niet zo druk op de hypotheekmarkt als in 2022, deels vanwege een afname van activiteit van mensen die hun hypotheek oversluiten.
Voordelen van overwaarde opnemen
Het benutten van de overwaarde op je woning biedt verschillende voordelen en wordt vaak gebruikt voor de volgende doeleinden:
- Verbouwing van de woning: Een van de meest voorkomende manieren om overwaarde te gebruiken is voor het financieren van een verbouwing. Dit kan variëren van het toevoegen van een dakkapel, het uitbreiden van de woning met een uitbouw, tot het moderniseren van de keuken of badkamer. Verbouwingen kunnen de waarde van je woning verhogen en je wooncomfort verbeteren.
- Verduurzaming van de woning: Investeringen in energiebesparende maatregelen zoals zonnepanelen, betere isolatie, of de installatie van een warmtepomp zijn populaire bestemmingen voor overwaarde. Deze verbeteringen kunnen niet alleen de waarde van je woning verhogen, maar ook je energiekosten verlagen en bijdragen aan een duurzamer leefmilieu.
- Aankoop van een nieuwe woning: Door de overwaarde te gebruiken bij de aankoop van een nieuwe woning, kun je de benodigde hypotheek verlagen, wat resulteert in lagere maandlasten. Dit is vooral voordelig in een tijd van hoge rentetarieven.
- Afbetalen van schulden: Het opnemen van overwaarde kan ook gebruikt worden om bestaande schulden af te lossen, zoals persoonlijke leningen of creditcardschulden. Dit kan financieel voordelig zijn als de rente op de hypotheek lager is dan de rente op de schulden.
- Aanvulling op het pensioen: Voor senioren kan het opnemen van overwaarde via een verzilverhypotheek of opeethypotheek een manier zijn om het pensioen aan te vullen. Dit kan vooral nuttig zijn als er sprake is van een bescheiden pensioeninkomen.
- Schenking aan kinderen: Veel ouders kiezen ervoor om een deel van de overwaarde te gebruiken voor een schenking aan hun kinderen. Dit kan helpen bij de financiering van de aankoop van een woning door hun kinderen, wat vooral nuttig kan zijn gezien de huidige woningmarkt.
- Aankoop van vervoersmiddelen: Overwaarde kan ook worden gebruikt voor de aankoop van grote vervoersmiddelen zoals een auto, boot of caravan. Dit kan een handige manier zijn om een grote aankoop te doen zonder extra leningen aan te gaan.
- Andere grote uitgaven: Overwaarde kan ook worden benut voor andere grote uitgaven, zoals een uitgebreide reis of het realiseren van lang gekoesterde dromen en wensen. Dit biedt financiële flexibiliteit en de mogelijkheid om te genieten van het leven zonder direct aanspraak te maken op spaargeld of leningen.
