Ben je op zoek naar informatie over de spaarhypotheek? Dan ben je hier aan het juiste adres! In dit artikel gaan we in op alle aspecten van de spaarhypotheek!
Lees hier over:
Alles over spaarhypotheek?
De spaarhypotheek combineert een hypotheeklening en een spaarverzekering. Tijdens de looptijd los je niks af, maar je bouwt een kapitaal op in een vergrendelde spaarrekening. Aan het einde van je looptijd gebruik je deze spaarrekening om in één keer je spaarhypotheek af te lossen.
Alles over spaarhypotheek: Wat is een spaarhypotheek?
In de spaarhypotheek los je gedurende de looptijd niet af op de hypotheekschuld. In plaats daarvan bouw je een kapitaal op via een aan de hypotheek gekoppelde spaarrekening of verzekering. De spaarhypotheek was aantrekkelijk in het verleden, omdat je over het spaarsaldo dezelfde rentevergoeding krijgt als dat je hypotheekrente betaalde. Met een hypotheekrente van 7%, kreeg je dus ook een rentevergoeding van 7% over het spaarkapitaal. Op de einddatum van de hypotheek werd de schuld afbetaald met het saldo op de spaarrekening.
Waarom willen mensen hun spaarhypotheek oversluiten?
Deze hypotheekvorm hoor je niet vaak meer iets over. Dat komt doordat starters deze hypotheekvorm niet meer kiezen. Dat wordt mede veroorzaakt doordat deze hypotheekvorm voor nieuwe hypotheken geen recht meer geeft op hypotheekrenteaftrek. Heb je nog een spaarhypotheek van vóór 2013? Dan mag je deze aanhouden en heb je ook recht op hypotheekrenteaftrek. Deze hypotheekvorm is vooral aantrekkelijk bij hoge hypotheekrentes, dus nu kiezen voor de spaarhypotheek zou sowieso niet zo logisch zijn. Doordat de rentes zo laag zijn twijfelen veel mensen om hun spaarhypotheek over te sluiten.
Waardoor is de lage hypotheekrente nadelig
Een lage hypotheekrente lijkt voordelig, want je betaalt minder aan hypotheekrente. Dit is bij bijna iedere hypotheekvorm inderdaad het geval. Maar niet bij de spaarhypotheek. Een lage rente op een spaarhypotheek heeft namelijk een negatief effect op het spaarkapitaal in de gekoppelde spaarrekening of verzekering. Door de lage rente moet je namelijk een hogere inleg overmaken naar de bank. Op de einddatum van de hypotheek moet de hypotheek natuurlijk wel gewoon worden afbetaald. Het negatieve effect op het spaarkapitaal is de reden dat huisbezitters met een spaarhypotheek oversluiten als interessante optie zien, en met goede reden!
Voorbeeld spaarhypotheek oversluiten
Je hebt nu een spaarhypotheek tegen een rente van 4,5%. Voor het opbouwen van de aflossing leg je maandelijks €250 in. In de nieuwe hypotheek ga je 2% rente betalen. Dat is gunstig voor de hypotheekrente, maar hierdoor stijgt de inleg voor het opbouwen van het spaarkapitaal naar bijvoorbeeld €450. De maandlasten worden dus hoger.
De spaarhypotheek oversluiten had fiscale gevolgen, maar nu niet meer
Bij het oversluiten van de spaarhypotheek naar bijvoorbeeld de annuïteitenhypotheek speelde er een probleem door de fiscale wetgeving. Na het oversluiten kon je het opgebouwde kapitaal niet zomaar uit de hypotheek halen. Volgens de fiscale wetgeving moest het geld namelijk 15 of 20 jaar blijven staan. Het geld eerder opnemen zou mogelijk zorgen voor een heffing over het kapitaal. Gelukkig zijn hier maatregelen tegen getroffen. Je kunt het opgebouwde kapitaal nu uit de hypotheek halen.
Door het oversluiten van de spaarhypotheek raak je de overlijdensrisicoverzekering kwijt. Er kan nog een nadeel zitten aan het oversluiten van de spaarhypotheek. Door het beëindigen van de hypotheek stopt ook de overlijdensrisicoverzekering. Dat kan een groot bezwaar zijn als een van de huiseigenaren een korte levensverwachting heeft.
Voorbeeld
Een echtpaar heeft in het jaar 2010 een spaarhypotheek afgesloten met een hypotheekschuld van €250.000. Bij het overlijden van een van beide wordt de hypotheekschuld afbetaald uit de overlijdensrisicoverzekering. Een van beide partners heeft een paar jaren geleden een hartaanval gehad en is nu een hartpatiënt.
Het echtpaar wil in 2020 de hypotheek oversluiten naar een annuïteitenhypotheek. Financieel is het mogelijk, maar het probleem is dat bij het oversluiten ook de overlijdensdekking in de spaarhypotheek komt te vervallen. Doordat een van de partners hartpatiënt is, kan het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering lastig worden. Dit moet eerst goed worden uitgezocht voordat het echtpaar kiest voor het oversluiten van de spaarhypotheek.
Alles over spaarhypotheek: Spaarhypotheek oversluiten
Het afsluiten van een spaarhypotheek of bankspaarhypotheek is tegenwoordig niet meer mogelijk, maar een groot deel van de Nederlandse huiseigenaren hebben nog steeds een spaarhypotheek. Het kan gunstig zijn om deze over te sluiten naar een andere bank en andere hypotheekvorm. Wat zijn de voordelen van het oversluiten van de spaarhypotheek en wat is een grote instinker?
Het oversluiten van de hypotheek levert veel huisbezitters een grote besparing op. Zo ook voor mensen met een spaarhypotheek. Het wel of niet gunstig zijn om over te sluiten is bij de spaarhypotheek echter wat ingewikkelder dan bij andere hypotheekvormen. Per situatie moet er gekeken worden wat de beste keus is. Dit is namelijk volledig afhankelijk van de spaarwaarde die al in je spaarpot zit en de resterende looptijd van de hypotheek.
Er zijn helaas (nog) geen bereken modules waarmee jij als consument dit eenvoudig uit kan rekenen. Een adviseur kan dit echter tot op de eurocent nauwkeuring berekenen. Let op: betaal hier nooit voor. Een goede adviseur doet dit gratis en vrijblijvend.
Alles over spaarhypotheek: Hoeveel kan ik besparen met oversluiten?
Heb je nog vragen over het oversluiten van jouw spaarhypotheek? Onze adviseurs zitten klaar om jou te helpen! Met een gratis bespaaroverzicht kom je er, vrijblijvend, achter wat je kan besparen op je spaarhypotheek. Met een gratis adviesgesprek kan een hypotheekadviseur in een vrijblijvend gesprek al jouw opties uitleggen met betrekking tot het oversluiten van je spaarhypotheek. Je krijgt natuurlijk ook te horen wanneer het nadelig zou zijn!
Zowel het bespaaroverzicht als het adviesgesprek zijn gratis en volledig vrijblijvend. Je mag zelf bepalen wat je met de gewonnen informatie doet!
Alles over spaarhypotheek: Spaarhypotheek oversluiten naar lineaire hypotheek
Het feit dat veel mensen onderzoeken of ze de spaarhypotheek kunnen omzetten naar een lineaire hypotheek komt voornamelijk door de huidige historisch lage rente. Deze lage rente heeft namelijk een directe negatieve invloed op de spaarpremie voor mensen met een spaarhypotheek. Hierdoor zijn de maandelijkse lasten hoger. Daarnaast onderzoeken veel mensen het oversluiten van de spaarhypotheek naar een lineaire hypotheek aangezien ze niet tevreden zijn met de spaarhypotheek als hypotheekvorm, en denken dat een lineaire hypotheek beter bij hun past. Het oversluiten van je spaarhypotheek naar een lineaire hypotheek is absoluut mogelijk!
Alles over spaarhypotheek: Spaarhypotheek oversluiten naar aflossingsvrije hypotheek
Voor een spaarhypotheek is het gunstig als de hypotheekrente hoog is. Met de lage hypotheekrentes van nu is het nieuw afsluiten van een spaarhypotheek niet meer verstandig. Wanneer je jouw hypotheek gaat omzetten (oversluiten) sluit je als het ware een nieuwe hypotheek af. Hierdoor is opnieuw kiezen voor de spaarhypotheek vaak niet gunstig.
Het omzetten van je hypotheek pakt vaak gunstig uit door de zeer lage hypotheekrente. Als je toch al je spaarhypotheek gaat overzetten in verband met de rente, kun je ook gelijk kritisch kijken naar de huidige hypotheekvorm. Het is namelijk mogelijk om je spaarhypotheek om te zetten naar de aflossingsvrije variant. Het omzetten van je hypotheek heeft ook effect op je maandlasten. Wanneer je jouw hypotheek omzet van spaarhypotheek naar aflossingsvrije hypotheek dan kunnen je maandlasten drastisch zakken.
Alles over spaarhypotheek: Spaarhypotheek oversluiten naar annuïteitenhypotheek
Het feit dat veel mensen onderzoeken of ze de spaarhypotheek kunnen oversluiten naar een annuïteitenhypotheek komt voornamelijk door de huidige historisch lage rente. Deze lage rente heeft namelijk een directe negatieve invloed op de spaarpremie voor mensen met een spaarhypotheek. Hierdoor zijn de maandelijkse lasten hoger zijn. Daarnaast onderzoeken veel mensen het omzetten van de spaarhypotheek in een annuïteitenhypotheek aangezien ze niet tevreden zijn met de spaarhypotheek als hypotheekvorm, en denken dat een annuïteitenhypotheek beter bij hun past. In dit artikel leggen we alles aan je uit met betrekking tot het oversluiten van een spaarhypotheek naar een annuïteitenhypotheek.
Na het lezen van dit artikel weet jij alles over spaarhypotheek wat jij nodig hebt! Voor meer informatie kun je contact opnemen via de knop hieronder!
Heb je vragen over de actuele rente? Die kun je hier altijd terugvinden!
